Construire son patrimoine pas à pas

‍Connaissez-vous l’adage “Rome ne s’est pas construite en un jour” ?

Il faut du temps pour se construire un patrimoine. Dans cette première partie, nous vous expliquons comment poser des bases sereines pour votre investissement.

L’épargne de disponibilité

Commencer à investir sans avoir d’épargne de disponibilité, C'est assez risqué pour plusieurs raisons.

L’épargne de disponibilité est le socle de vos investissements : c’est un véritable prérequis, à ne pas négliger. Beaucoup de néo-investisseurs se sont retrouvés dans une situation financière assez compliquée après avoir brûlé les étapes pour prendre du risque avant même d’avoir mis de côté de quoi faire face aux aléas de la vie.

L’épargne de précaution, également appelée épargne de disponibilité ou matelas de sécurité, correspond à une somme d’argent mise de côté pour faire face aux imprévus. Cette épargne doit être disponible rapidement, idéalement en moins d’une journée, afin de pouvoir couvrir des dépenses urgentes sans perturber votre stratégie d’investissement.

Les imprévus font partie de la vie : une panne de voiture, une réparation domestique, des frais de santé inattendus ou encore une baisse temporaire de revenus. Pour y faire face, il est recommandé de conserver cette épargne sur un support sécurisé et facilement accessible, comme un livret d’épargne réglementé.

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Exemple concret : 
En 2021, Patrice a été victime d’un accident à vélo. Cet incident a entraîné des frais importants : une intervention dentaire imprévue ainsi que le remplacement de son vélo électrique récemment acquis. Au total, ces dépenses se sont élevées à 3 300 euros.
Or, Patrice venait tout juste de commencer à investir et avait transféré une grande partie de son épargne vers une assurance-vie. Il ne disposait plus que de 1 000 euros sur son livret A. Pour faire face à ces dépenses imprévues, il a donc été contraint d’effectuer un retrait de 2 300 euros depuis son assurance-vie, peu de temps après son ouverture.

Cette situation illustre une erreur fréquente : commencer à investir sans avoir constitué au préalable une épargne de précaution suffisante. Avant de mettre en place une stratégie d’investissement, il est essentiel de sécuriser une réserve financière adaptée à votre situation, afin de faire face aux imprévus sans compromettre vos placements à long terme.

Concrètement, c’est combien une épargne de disponibilité ?

Avant de vous lancer, nous vous conseillons de mettre entre 2 et 3 mois de dépenses courantes sur un livret d’épargne. Les dépenses courantes correspondent à toutes les charges fixes que vous avez chaque mois : loyer, emprunt, facture d’électricité, abonnement téléphonique, etc. Ce montant peut être ajusté à la hausse (mais jamais à la baisse !) en fonction de votre situation personnelle, professionnelle mais aussi de votre personnalité : certains auront besoin de beaucoup plus pour se sentir à l’abri.

Où placer cette épargne de disponibilité ?

Il est recommandé d’utiliser un support sécurisé, sans risque de perte en capital et facilement accessible à tout moment. L’objectif de cette épargne n’est pas de générer de la performance, mais de garantir une disponibilité immédiate en cas de besoin.

Les livrets d’épargne répondent particulièrement bien à ces critères. Ils permettent de conserver votre argent en toute sécurité, tout en restant disponibles rapidement. Parmi les principales solutions, on retrouve notamment :

- Livret A

- Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

- Livret jeune (si vous avez moins de 26 ans)

- Livret d’Épargne Populaire (LEP) si vous remplissez les conditions pour l’ouvrir.

À ce stade, il est naturel de se poser une question : quelle est la différence entre épargner et investir ? Comprendre cette distinction est essentiel pour structurer efficacement vos finances et définir une stratégie adaptée à vos objectifs.

Épargner VS investir

Ces deux verbes correspondent à l’action de mettre de l’argent de côté. La seule différence, c’est le risque qui est pris. Ainsi, c’est pour cette raison que nous répétons en permanence qu’investir comporte des risques de perte en capital.

En effet, épargner revient à mettre de l’argent de côté, sans prendre de risque : que ce soit dans une tirelire, sur un compte courant ou un livret d’épargne, vous êtes certain de pouvoir récupérer votre argent, et ce à tout moment.

Au contraire, investir, c’est mettre de l’argent de côté pour le faire fructifier. Cela consiste donc à placer les sommes épargnées sur un support d’investissement plus ou moins risqué, en vue d’en tirer un bénéfice financier. Mais qui dit rendement, dit risque : l’argent investi peut générer des plus-values, mais aussi subir des pertes.

Budget et capacité d’investissement

L’objectif de cette partie est de vous aider à investir tous les mois en apprenant à budgétiser vos dépenses.

Pour cela, nous sommes partisans chez Nalo de la méthode 50/30/20.

Voici une vidéo que nous avons réalisée à ce sujet 👇

Voici comment cela fonctionne :

• 50 % de vos revenus sont alloués aux "dépenses obligatoires". Il s'agit de toutes les dépenses nécessaires pour votre vie quotidienne, telles que le loyer, les factures, la nourriture, les frais de transport, etc. C'est la partie la plus importante de votre budget, à respecter en priorité.
• 30 % de vos revenus sont alloués aux "dépenses de plaisir". Il s'agit des dépenses non essentielles mais agréables, comme les restaurants, le cinéma, le shopping, etc.
• 20 % de vos revenus sont alloués à l'épargne et à l'investissement. Vous pouvez utiliser cet argent pour épargner en vue de projets de court terme, ou investir pour des horizons de temps plus lointains.

Bien sûr ce cadre n’est pas figé. C’est une base de laquelle démarrer pour déterminer la méthode de budgétisation qui sera la plus adaptée à vos propres contraintes.

Nous avons créé un outil personnalisable pour vous aider à calculer votre capacité d’investissement.

👉 Lien vers notre template Notion avec notre outil de calcul de la méthode 50/30/20

Un conseil ? Vivre en dessous de ses moyens

Les proportions de la règle du 50/30/20 sont bien entendu modifiables. En effet, si vos dépenses courantes représentent moins de 50 % de vos revenus, plutôt que de dépenser davantage en loisirs, privilégiez l’épargne et l’investissement.

Au contraire, si vos dépenses courantes représentent plus de 50 % de vos revenus, essayez de réduire vos dépenses. D’abord, analysez en détail vos différents frais fixes en téléchargeant votre relevé de compte courant et en analysant les dépenses ligne par ligne. Ensuite, résiliez les abonnements inutiles et renégociez vos différents contrats d’électricité, de téléphone, etc.

Quelle que soit votre situation, l’important est de pouvoir mettre de l’argent de côté régulièrement, même si ce sont des petites sommes.

Comprendre les intérêts composés

Les intérêts composés reposent sur un principe simple : réinvestir les gains générés par un investissement afin qu’ils produisent eux-mêmes de nouveaux gains, plutôt que de les retirer pour les dépenser.

Pour mieux comprendre ce mécanisme, on utilise souvent l’image de l’effet boule de neige. Lorsqu’une petite boule de neige descend une pente, elle accumule progressivement de la neige et grossit à mesure qu’elle avance. Plus elle devient grande, plus elle grossit rapidement, car chaque nouvelle couche s’ajoute à une base déjà plus importante.

Les intérêts composés fonctionnent de la même manière. Vous investissez une première somme, puis vous réinvestissez les gains obtenus. Ces gains viennent alors s’ajouter au capital initial, ce qui augmente la base sur laquelle seront calculés les rendements suivants. Au fil du temps, le capital s’accroît de plus en plus rapidement grâce à cet effet d’accumulation.

C’est ce mécanisme qui rend les intérêts composés particulièrement puissants dans une stratégie d’investissement à long terme.

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Un exemple chiffré :
1er janvier 2020 : J'investis 1000 €.
31 décembre 2020 : Ma performance est de 10 %, j’ai donc gagné 100 €.
1er janvier 2021 : J’ai 1100 € d’investis (1000 € + 100 € d’intérêts).
31 décembre 2021 : Ma performance est de 8 %, j’ai donc gagné 88 €.
1er janvier 2022 : J’ai 1188 € d’investis (1000€ + 100 € d’intérêts + 88 € d’intérêts).

Le secret pour en profiter : Investir le plus tôt possible. Plus tôt vous investissez, plus longtemps vos intérêts ont le temps de se multiplier et de se réinvestir pour créer une “boule de neige” financière.