La retraite en France

Il est nécessaire de bien comprendre le système de retraite français pour préparer au mieux vos vieux jours. Ce premier chapitre vous aidera à comprendre les enjeux auxquels la France fait face. En effet, notre système de retraite est en danger.

C’est pour cette raison que nous avons créé cette formation gratuite. Préparer dès aujourd’hui votre retraite de votre côté, sans vous reposer uniquement sur le régime obligatoire, c’est vous protéger de potentielles galères financières à l’avenir.

Comprendre la retraite par répartition

Il existe deux principaux systèmes de retraite : par répartition, et par capitalisation.

En France le système de retraite est celui par répartition.

C’est-à-dire que, si vous êtes actif, les cotisations retraite prélevées sur votre salaire ne servent pas à financer votre retraite dans 10, 20 ou 30 ans, mais financent la pension des retraités actuels.

Et un problème se pose : le nombre d’actifs cotisant pour un retraité diminue d’année en année.

↗️ en 1960 : 4,7 actifs cotisant pour un retraité

➡️ en 2002 : 2,2 actifs cotisant pour un retraité

↘️ en 2030 : 1,4 actifs cotisant pour un retraité

Depuis la réforme des retraites de 2023, l'âge légal du départ à la retraite est fixé à 64 ans.

Vous devez avoir travaillé pendant 43 ans (soit 172 trimestres) pour prétendre à une pension à taux plein.

Mon âge de départ à la retraite, par l’assurance retraite

Pourquoi parle-t-on de retraite à taux plein ?

La retraite à taux plein correspond à la situation dans laquelle vous percevez l'intégralité de votre pension de retraite. C’est un peu comme si vous touchiez le "maximum" de ce que le système de retraite est prêt à vous donner, en fonction de ce que vous avez cotisé tout au long de votre carrière.

Le taux plein : qu’est-ce que c’est ?

Pour comprendre, il faut savoir que le montant de votre retraite dépend principalement de deux facteurs :‍

1) L'âge auquel vous partez à la retraite.

2) Le nombre d'années (ou de trimestres) pendant lesquelles vous avez cotisé.

Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, si vous êtes soumis au régime général, deux conditions doivent être remplies :‍

1) Vous avez atteint l'âge légal de départ à la retraite (64 ans en France depuis la réforme des retraites).

2) Vous avez cotisé un certain nombre d'années (en général, entre 41 et 43 ans selon votre année de naissance). On parle ici de "trimestres validés".

Que se passe-t-il si l'une de ces conditions n'est pas remplie ?

Si vous partez avant d’avoir cotisé suffisamment d'années, ou avant l’âge requis pour le taux plein, votre retraite sera réduite. C'est ce qu'on appelle une décote : vous toucherez un pourcentage moindre de votre pension de retraite, car vous n'avez pas accumulé assez de cotisations.

Si vous partez à l'âge légal mais sans avoir cotisé suffisamment de trimestres, vous ne toucherez pas non plus le montant complet, d'où l'importance d'avoir les deux critères réunis.

Exemple

Imaginons que vous atteignez 64 ans, l'âge légal de départ à la retraite. Si vous avez cotisé pendant les 43 années nécessaires, vous toucherez votre retraite à taux plein, soit 100 % de ce que le système de retraite prévoit pour vous. En revanche, si vous n’avez cotisé que 35 ans, vous toucherez une retraite réduite.

Pourquoi la réforme des retraites fait-elle débat ?

La population française vieillit. D’après l’INSEE, en 2020, l’espérance de vie est de 85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes.

Si les retraités vivent de plus en plus longtemps, mais que la masse d’actifs n’augmente pas, alors le système de retraite par répartition est mis à mal. Comme nous vous le disions plus haut, en 2030, on estime que seulement 1,4 actifs cotiseront pour un retraité. C’est pour cette raison que l’âge de départ à la retraite a été repoussé.

Cette décision a été largement décriée par la population française car de nombreux métiers sont pénibles. Mais le gouvernement a décidé de maintenir sa décision car, sans cette réforme, le financement du système devient incertain à long terme.

Comment financer votre retraite ?

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Une fois à la retraite, vous bénéficiez de 2 régimes différents.

1) Le régime de base, qui est versé par l’assurance retraite. C’est pour celui-ci qu’on parle de taux plein et qu’il faut avoir travaillé 43 ans (ou 172 trimestres) dans le cas du régime général.

2) Les régimes complémentaires obligatoires (AGIRC-ARRCO pour les salariés du privé, RAFP pour le secteur public, RCI pour les indépendants… ), qui représentent environ 40 % de la pension totale.

3) L’épargne retraite en entreprise : Il s’agit des dispositifs mis en place par l’employeur pour compléter la retraite des salariés. Cela se présente sous la forme d’un Plan d'Épargne Retraite d’Entreprise Collectif (PERECO), anciennement connu sous le nom de PERCO ou Article 83.

Ces plans d’épargne sont souvent alimentés par des versements de l’employeur et peuvent proposer des avantages fiscaux au salarié. Cette épargne est bloquée jusqu’à la retraite et peut être perçue sous forme de rente ou de capital. Nous y reviendrons dans le chapitre 3 sur le PER.

4) L’épargne retraite personnelle : Ce sont les placements individuels que vous constituez en plus des régimes obligatoires. Ils comprennent des produits comme le Plan Épargne Retraite (PER) ou encore l’assurance-vie. L’avantage de ces dispositifs est qu’ils permettent une épargne flexible, adaptée à vos besoins et à vos projets.

Baisse du niveau de vie à la retraite

Des pensions de retraite inférieures aux revenus d’activité

La pension de retraite représente en moyenne 50 % à 60 % du dernier salaire. Cela signifie qu'une fois à la retraite, vos revenus chutent immédiatement. Pour une personne habituée à un certain niveau de vie basé sur son salaire, cette baisse brutale peut être difficile à gérer, surtout si elle n'a pas anticipé en épargnant ou en investissant.

Les carrières incomplètes ou hachées

De nombreuses personnes, notamment les femmes, ont des carrières interrompues par des congés parentaux, des périodes de chômage, ou des emplois à temps partiel.

Ces interruptions réduisent le nombre de trimestres cotisés, ce qui affecte directement le montant de la pension de retraite. Si vous n'avez pas cotisé suffisamment pour obtenir une retraite à taux plein, vous subirez une décote, entraînant une pension encore plus faible.

Les inégalités salariales entre les hommes et les femmes

Les inégalités de salaire tout au long de la vie active se traduisent par des pensions de retraite plus faibles pour les femmes.

Les femmes touchent souvent moins en raison de salaires plus bas et de carrières plus courtes. Ces écarts accumulés tout au long de la vie professionnelle aggravent la baisse du niveau de vie à la retraite.

Les charges fixes ne baissent pas toujours

Même si vous percevez une pension plus faible, certaines charges comme les loyers, les crédits immobiliers, les factures d'énergie, ou encore les impôts locaux ne baissent pas.

Ces frais pèsent alors plus lourd proportionnellement, car ils ne s’ajustent pas à la baisse de vos revenus.

L’augmentation des dépenses liées à l’âge

À la retraite, il est fréquent que les dépenses liées à la santé augmentent, que ce soit pour les soins médicaux, les médicaments ou des dépenses d’assistance (aide à domicile, aménagement du logement).

Ces coûts croissants peuvent grignoter une part importante du budget des retraités.