Connaissez-vous l’adage “Rome ne s’est pas construite en un jour” ? 🍝

Il faut du temps pour se construire un patrimoine. Il est impossible de devenir riche du jour au lendemain, sauf si vous gagnez au loto. Dans cette première partie, nous vous expliquons comment poser des bases sereines pour votre investissement.

Se constituer une épargne de disponibilité

Commencer à investir sans avoir d’épargne de disponibilité, c’est comme sauter d’un avion sans parachute .

L’épargne de disponibilité est le socle de vos invetsissements : c’est un véritable pré-requis, à ne pas négliger. Trop de néo-investisseurs se sont retrouvés dans une situation financière bancale après avoir brûlé les étapes pour prendre du risque avant même d’avoir mis de côté de quoi faire face aux aléas de la vie.

Les pépins, ce n’est pas que dans les pommes…

Aussi appelée épargne de précaution, ou matelas de sécurité, l’épargne de disponibilité est une somme d’argent que vous gardez de côté, en cas de coup dur. Cet argent doit être disponible en moins d’une journée sur vos comptes bancaires.

Un lave-vaisselle à remplacer, une voiture qui tombe en panne, un soin dentaire imprévu… Les pépins du quotidien arrivent sans crier gare. Il convient donc de garder cet argent sur un livret d’épargne sécurisé.

Un exemple vaut mieux que 1000 mots, alors prenons celui de Patrice.

En 2021, Patrice s’est fait renverser à vélo. Résultat, le trottoir lui a volé une dent et un vélo électrique tout neuf.

Patrice à dépensé 3300€ pour remplacer son sourire et son moyen de locomotion.

Le problème, c’est que notre cycliste venait d’ouvrir une assurance-vie et qu’il n’avait plus que 1000€ sur son livret A. Vous nous voyez venir ? Patrice a dû effectuer un retrait de 2300€ de son assurance-vie à peine ouverte, pour payer les réparations.

L’erreur qu’a faite ce cher Patrice : il ne s’est pas constitué d’épargne de disponibilité avant de commencer à investir.

Concrètement, c’est combien une épargne de disponibilité ?

Vous avez raison de vous poser la question. Si vous suivez cette formation, c’est que vous souhaitez commencer à investir rapidement.

Avant de vous lancer, nous vous conseillons de mettre entre 2 et 3 mois de dépenses courantes sur un livret d’épargne. Les dépenses courantes correspondent à toutes les charges fixes que vous avez chaque mois : loyer, emprunt, facture d’électricité, abonnement téléphonique… Ce montant peut être ajusté à la hausse (mais jamais à la baisse !) en fonction de votre situation personnelle, professionnelles mais aussi de votre personnalité : certains auront besoin de beaucoup plus pour se sentir à l’abri.

Où placer cette épargne de disponibilité ?

N’importe quel livret d’épargne sécurisé fera l’affaire pour laisser votre argent dormir sagement, en espérant ne jamais avoir à l’utiliser.

Voici une liste assez complète des différents livrets qui existent :

• Livret A
• Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
• Livret jeune (si vous avez moins de 26 ans)
• Livret d’Épargne Populaire (LEP) si vous remplissez les conditions pour l’ouvrir.

Vous avez laissé votre e-mail pour apprendre à investir et nous vous parlons de livrets d’épargne… 🙄 C’est une transition parfaite pour vous parler de la différence entre épargner et investir !

Épargner VS investir

Ces deux verbes correspondent à l’action de mettre de l’argent de côté. La seule différence c’est le risque qui est pris. Ce n’est pour rien que vous répétons en permanence : investir comporte des risques de perte en capital.

En effet, épargner revient à mettre de l’argent de côté, sans prendre de risque : que ce soit dans une tirelire, sous un matelas, sur un compte courant ou un livret d’épargne, vous êtes certain de pouvoir récupérer votre argent, et ce à tout moment.

Au contraire, investir, c’est mettre de l’argent de côté pour le faire fructifier. Cela consiste donc à placer les sommes épargnées sur un support d’investissement plus ou moins risqué, en vue d’en tirer un bénéfice financier. Mais qui dit rendement, dit risque : l’argent investi peut générer des plus-values, mais aussi subir des pertes.

Maintenant que le rappel sur le risque a été fait, c’est le moment de nous retrousser les manches et d’enfin commencer cette formation sur l’investissement.

Déterminer sa capacité d’investissement

L’objectif de cette partie est de vous aider à investir tous les mois en apprenant à budgétiser vos dépenses.

Pour cela, nous sommes partisans chez Nalo de la méthode 50/30/20.

Voici comment cela fonctionne :

• 50% de vos revenus sont alloués aux "dépenses obligatoires". Il s'agit de toutes les dépenses nécessaires pour votre vie quotidienne, telles que le loyer, les factures, la nourriture, les frais de transport, etc.C'est la partie la plus importante de votre budget, à respecter en priorité.
• 30% de vos revenus sont alloués aux "dépenses de plaisir". Il s'agit des dépenses non essentielles mais agréables, comme les restaurants, le cinéma, le shopping etc.
• Investir c’est comme faire un régime : c’est difficile de s’y mettre, mais une fois qu’on a pris de bonnes habitudes, c’est facile à tenir. Donc, comme pour un régime, il est primordial de continuer de se faire plaisir !
• 20% de vos revenus sont alloués à l'épargne et à l'investissement. Vous pouvez utiliser cet argent pour épargner en vue de projets de court terme, ou investir pour des horizons de temps plus lointains.C’est avec ces 20% de revenus que vous allez partir en vacances cet été, financer les travaux de votre cuisine ou encore préparer votre retraite.

Bien sûr ce cadre n’est pas figé. C’est une base de laquelle démarrer pour déterminer la méthode de budgétisation qui sera la plus adaptée à vos propres contraintes.

Nous avons créé un outil personnalisable pour vous aider à calculer votre capacité d’investissement sur notion : La métode 50/30/20

Le secret de la richesse : vivre en dessous de ses moyens

Les proportions de la règle du 50/30/20 sont bien entendu modifiables. En effet, si vos dépenses courantes représentent moins de 50% de vos revenus, plutôt que dépenser davantage en loisirs, privilégiez l’épargne et l’investissement.

Au contraire, si vos dépenses courantes représentent plus de 50% de vos revenus, essayez de réduire vos dépenses. D’abord, analysez en détail vos différents frais fixes en téléchargeant votre relevé de compte courant et en analysant les dépenses ligne par ligne. Ensuite, résiliez les abonnements inutiles et renégociez vos différents contrats d’électricité, de téléphone etc.

Quelle que soit votre situation, l’important est de pouvoir mettre de l’argent de côté régulièrement, même si ce sont des petites sommes.

Devenir magicien… avec les intérêts composés 🪄

Pas besoin de formule magique pour que votre épargne se démultiplie une fois investie : il suffit de compter sur la “magie” des intérêts composés.

Les intérêts composés consistent à réinvestir l’argent que vous avez gagné (les plus-values), plutôt que le récupérer pour le dépenser.

Parfois, une bonne analogie suffit pour comprendre quelque chose de complexe.  Les anglophones l’ont trouvée, en qualifiant les intérêts composés de “snowball effect”, soit “effet boule de neige” en Français.

Si on développe ce raisonnement : les intérêts composés, c’est comme les bonshommes de neige.

Vous savez faire un bonhomme de neige ? Vous prenez d’abord un peu de neige dans vos mains et vous en faites une petite boule.

Ensuite, vous placez cette petite boule de neige au sol et vous la faites rouler. La boule va commencer à grossir, et grossir encore, jusqu’à former le corps de votre bonhomme de neige.

(On vous épargne les bâtons et la carotte, ça n’a rien à faire dans l’analogie ⛄)

Et bien les intérêts composés, c’est un peu comme une boule de neige. Vous investissez une première somme d’argent et vous réinvestissez les gains perçus. Les gains suivants seront donc basés sur une mise de départ plus importante. À force, le montant de votre investissement va croître d eplus en plus rapidement.

Un exemple chiffré :

1er janvier 2020 : J’investis 1000€

31 décembre 2020 : Ma performance est de 10%, j’ai donc gagné 100€

1er janvier 2021 : J’ai 1100€ d’investis (1000€ + 100€ d’intérêts )

31 décembre 2021 : Ma performance est de 8%, j’ai donc gagné 88€

1er janvier 2022 : J’ai 1188€ d’investis (1000€ + 100€ d’intérêts + 88€ d’intérêts)

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Le secret pour profiter des intérêts composés : investir le plus tôt possible. Plus tôt vous investissez, plus longtemps vos intérêts ont le temps de se multiplier et de se réinvestir pour créer une “boule de neige” financière.

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