C’est quoi une assurance-vie ?

Plus de 60 % des Français déclarent que l’assurance-vie est leur placement préféré. En témoignent les chiffres, ce ne sont pas moins de 2 000 milliards d’euros placés dans ce produit d’investissement en France.

Pourtant, l’assurance-vie est très mal comprise. Sa dénomination y est pour beaucoup… Contrairement à ce que son nom pourrait faire penser, l’assurance-vie n’est pas une assurance décès. C’est un produit d’investissement de moyen à long terme, avec un avantage fiscal considérable.

Dans ce premier chapitre, nous vous présentons l’assurance-vie simplement.

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Idées reçues sur l’assurance-vie

Avant de faire la liste des avantages de l’assurance-vie, analysons quelques idées reçues :

• L’assurance-vie n’est pas une assurance décès. En effet, le nom peut prêter à confusion.
• Vous pouvez effectuer un retrait à tout moment, même avant le 8ème anniversaire du contrat, sans entraîner sa fermeture.
• La fiscalité est prélevée sur les plus-values uniquement, pas sur le capital total.

À quoi sert une assurance-vie ?

L’assurance-vie remplit deux fonctions principales :

• Elle vous permet de placer votre argent en vue de le faire fructifier.
• Elle vous permet de transmettre votre argent aux bénéficiaires désignés en cas de décès.

Profils de risque variés

Vous avez peur d’investir par crainte de perdre de l’argent ? Ou au contraire vous êtes prêt à investir de grandes sommes ? Dans les deux cas, l’assurance-vie est faite pour vous.

Cette enveloppe fiscale est composée de deux types de titres financiers distincts : le fonds en euros et les unités de compte.

Le fonds en euros, à capital garanti, est idéal pour les investisseurs prudents.

Les unités de compte, qui consistent à investir en actions, obligations, OPC, etc, offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte en capital.

Les contrats d’assurance-vie multisupports, combinant fonds en euros et unités de compte, peuvent donc offrir un équilibre entre sécurité et potentiel de rendement.

Fiscalité avantageuse

Nous vous le disions plus haut, l’assurance-vie vous permet de faire fructifier votre argent et de préparer votre succession. La fiscalité est fortement avantageuse dans les deux cas.

Notez que la fiscalité est appliquée uniquement sur les plus-values réalisées. Par exemple, si vous avez versé 1 million d’euros et que vos plus-values s’élèvent à 10 000 €, vous paierez de la fiscalité uniquement sur ces 10 000 €.

La fiscalité de l’assurance-vie change en fonction de la date à laquelle vous réalisez un retrait sur votre contrat.

• Si le retrait intervient moins de 8 ans après la date d’ouverture du contrat, le taux global du prélèvement forfaitaire unique (PFU) est de 30 %, incluant 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu (IR) et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux (PS).
• Après les 8 ans du contrat, le taux du PFU diminue à 24,7 % pour les plus-values correspondant à des versements allant jusqu’à 150 000 €. Et surtout : un abattement fiscal très intéressant est appliqué.

Ce terme d’“abattement fiscal” revient souvent en assurance-vie. Il signifie que vous ne payez pas de fiscalité au titre de l’impôt sur le revenu jusqu’à un certain montant. Dans le cas d’un retrait effectué sur une assurance-vie de plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600 € pour les célibataires et 9 200 € pour les mariés sur les plus-values réalisées.

Du côté de la succession, là encore l’assurance-vie présente un avantage fiscal non négligeable. Le détenteur d’un contrat peut désigner autant de bénéficiaires qu’il le souhaite, sans obligation de lien de parenté. Ainsi, vous pouvez mettre votre voisin dans la liste des bénéficiaires de votre assurance-vie, ou, ce qui arrive plus fréquemment, votre conjoint même si vous n’êtes ni mariés ni pacsés.

Et ce n’est pas tout. Chaque bénéficiaire dispose d’un abattement fiscal de 152 500 € sur les droits de succession. Pour reprendre notre hypothèse optimiste selon laquelle vous placez 1 million d’euros sur votre assurance-vie : vous pourrez désigner 7 bénéficiaires, aucun d’eux ne paiera de frais de succession.

Flexibilité et diversification

Actions, obligations, fonds en euros, fonds immobiliers… Avec l'assurance-vie, vous avez la liberté de choisir parmi une large gamme d'options d'investissement, allant de placements sécurisés à des options plus risquées mais potentiellement plus rentables.

Cela vous permet de diversifier vos investissements. Pour rappel, la diversification est une règle fondamentale en investissement. En effet, si vous investissez sur différentes zones géographiques et différents secteurs d’activité, vous diminuez le risque de perte en capital.