Comment choisir les actifs à placer dans votre assurance-vie ?

L’assurance-vie : une solution d’investissement flexible

Une assurance-vie est un outil d’épargne très flexible qui permet d’investir dans une grande variété d’actifs. Cette diversité est l’un de ses principaux atouts : elle vous permet d’adapter votre épargne à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

Comme nous l’expliquons dans le chapitre précédent, vous trouverez dans un contrat d’assurance-vie deux grandes catégories d’investissements.‍

Les fonds en euros : Ce sont des placements sécurisés, avec une garantie du capital. L’assureur investit principalement dans des obligations. Vous ne risquez pas de perdre d’argent, mais les rendements sont faibles. C’est idéal si vous cherchez de la sécurité et de la stabilité.

Les unités de compte (UC) : Ce sont des investissements plus diversifiés, mais sans garantie de capital. Leur valeur peut monter ou descendre en fonction des marchés.

Vous avez accès à une grande variété d’actifs :

Actions : investir dans des entreprises pour chercher un rendement élevé sur le long terme.

Obligations : prêter de l’argent à des entreprises ou des États, avec un risque modéré.

SCPI : investir dans l’immobilier locatif pour toucher des revenus.

ETF et OPCVM : des fonds qui regroupent plusieurs actions ou obligations, parfois sur des thèmes ou des zones géographiques spécifiques.

Produits structurés : des investissements plus complexes qui dépendent de scénarios précis.

Cryptomonnaies (il est impossible d’acheter directement des cryptomonnaies via une assurance-vie, mais certains contrats vous permettent d’investir dans des fonds exposés au marché des cryptomonnaies).

Cette variété permet de construire un portefeuille adapté à vos projets, que ce soit préparer votre retraite, financer un achat immobilier, ou simplement valoriser votre patrimoine. Vous pouvez aussi ajuster votre contrat au fil du temps en fonction de vos besoins.

Nous consacrons des chapitres dédiés à chacun des actifs dans la suite de cette formation.

Comment choisir les actifs de votre assurance-vie ?

Le choix repose sur trois grands critères : votre profil de risque, la durée de placement envisagée, et vos objectifs financiers.

Évaluer votre profil de risque

Avant de choisir vos investissements, il est important de bien comprendre votre tolérance au risque. Chaque personne a une capacité différente à accepter les fluctuations des marchés financiers, qui dépend de plusieurs facteurs, comme votre situation personnelle, vos connaissances financières, votre capacité à encaisser d’éventuelles pertes, mais aussi d'un certain nombre de biais cognitifs.

On distingue souvent 3 “types de profils” : prudent, équilibré et dynamique.

Si vous avez un profil prudent, vous préférez éviter les risques et protéger votre capital. Dans ce cas, les fonds en euros, qui offrent une garantie du capital, sont souvent privilégiés. Cependant, leur rendement est limité. 

Pour un profil équilibré, qui tolère une certaine volatilité en échange d’un rendement potentiel plus élevé, une diversification entre des actifs sécurisés et dynamiques, comme les fonds en euros et certaines unités de compte (actions ou obligations), est recommandée. 

Enfin, les profils dynamiques, prêts à accepter des fluctuations importantes pour maximiser leurs rendements sur le long terme, privilégient des actifs comme les actions, les ETF, ou même des produits plus spécifiques comme les SCPI ou les produits structurés.

Ce choix est central : il influence la répartition de votre épargne et vous aide à mieux gérer les périodes de volatilité sans paniquer.

Les acteurs du monde de la finance se basent sur ces 3 profils de risque pour créer des portefeuilles d’investissement. Problème, ces 3 profils de risque sont trop larges pour offrir un investissement personnalisé. Certains acteurs vont jusqu’à créer 10 profils “P1”, “P2”… “P10”.

Chez Nalo, il n’existe pas de profil de risque générique. Notre technologie nous permet de pousser la personnalisation et ainsi de créer autant de portefeuilles d’investissement qu’il existe de clients.

Considérer la durée de placement

La durée pendant laquelle vous envisagez de laisser votre épargne investie dans l’assurance-vie est un autre critère crucial.

Pour des projets à court terme, c’est-à-dire sur un horizon de moins de cinq ans, la sécurité prime. Les fonds en euros sont alors particulièrement adaptés. Ils garantissent votre capital et offrent une liquidité rapide en cas de besoin. Les unités de compte, qui peuvent subir des fluctuations importantes à court terme, sont à éviter.

À moyen terme, c’est-à-dire sur une durée de cinq à dix ans, vous pouvez commencer à intégrer davantage d’unités de compte dans votre portefeuille. Des actifs comme les obligations ou des fonds diversifiés, qui offrent un bon compromis entre stabilité et performance, sont intéressants. Vous bénéficiez alors du temps nécessaire pour compenser les éventuelles baisses de marché tout en visant un rendement supérieur à celui des fonds en euros.

Enfin, pour un placement à long terme, au-delà de dix ans, vous pouvez opter pour des actifs plus dynamiques comme les actions, les ETF, les SCPI ou encore les produits structurés. Ces investissements profitent pleinement de la croissance des marchés sur le long terme, avec une volatilité qui a le temps de s’atténuer. C’est souvent le choix idéal pour des projets comme la préparation de la retraite ou la transmission de patrimoine.

Définir vos objectifs financiers

Investir, ce n’est pas seulement placer son argent ; c’est aussi construire des projets autour de vos besoins et de vos ambitions. Définir vos objectifs est donc fondamental pour choisir les actifs qui composeront votre assurance-vie.

Si votre objectif est de préparer votre retraite et que vous êtes encore loin de l’âge légal de départ, il est essentiel d’adopter une stratégie adaptée à l’horizon long terme. Vous pouvez commencer avec une majorité d’actifs dynamiques, comme les actions ou les ETF, pour maximiser la croissance de votre capital. Puis, à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite, il est judicieux de basculer progressivement vers des actifs plus sécurisés, comme les fonds en euros, pour protéger ce que vous avez accumulé.

Pour des projets spécifiques à échéance plus courte, comme l’achat d’un bien immobilier ou le financement des études de vos enfants, votre stratégie sera différente. Si l’échéance est proche, vous choisirez des actifs sécurisés pour limiter les risques de perte. À l’inverse, si le projet est à moyen terme, vous pouvez vous permettre une diversification plus large, avec des obligations ou des fonds diversifiés.

Enfin, si vous cherchez avant tout à valoriser votre patrimoine sans objectif précis, il est possible d’adopter une stratégie équilibrée ou dynamique, en diversifiant vos actifs au maximum. Cela peut inclure des actions, des SCPI ou des produits structurés, selon votre profil de risque et votre durée de placement.

Chez Nalo, vous pouvez préparer tous vos projets de vie à échéance de plus de 5 ans. Nous vous proposons une stratégie d’investissement sur mesure pour chacun de vos projets. C’est dans notre signature, des plans pour votre argent.

De plus, grâce à notre technologie de sécurisation progressive, nous diminuons le risque de votre portefeuille au fur et à mesure que l’échéance de votre projet approche.

Les actifs disponibles en assurance-vie

Comme nous vous le disions plus haut, les prochains chapitres de la formation sont consacrés à ces différents actifs.

Légende

• Liquidité : Capacité à convertir l'actif en argent disponible rapidement.
• Risque : Niveau de risque lié à l'investissement.
• Rendement attendu : Rendement potentiel moyen (élevé, modéré, faible).
• Diversification : Capacité à diversifier entre classes d'actifs, zones géographiques, ou secteurs.‍
• Fiscalité : Traitement fiscal spécifique dans le cadre de l'assurance-vie en France.